Sitemap

Apakah kadar faedah semasa pada gadai janji anda?

Jika anda berminat untuk membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang, adalah penting untuk memahami kadar faedah semasa gadai janji anda.

Terdapat beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan semasa melihat pembiayaan semula: kadar faedah semasa anda, jumlah wang yang anda ingin pinjam dan tempoh pinjaman baharu.

Kadar faedah semasa anda hanyalah apa yang anda bayar pada masa ini untuk gadai janji atau pinjaman kadar tetap.Semakin lama tempoh pinjaman anda, semakin tinggi kadar faedah anda.

Apabila membiayai semula, adalah penting untuk membandingkan pinjaman yang berbeza berdasarkan tiga faktor ini: kadar faedah, terma (tempoh masa) dan bayaran bulanan.

Cara terbaik untuk mengetahui kadar yang tersedia untuk jenis pinjaman tertentu adalah dengan melawati tapak web pemberi pinjaman atau menghubungi mereka secara terus.Ia juga penting untuk diingat bahawa kadar boleh berubah dari semasa ke semasa supaya sentiasa bernilai menyemak dengan berbilang pemberi pinjaman.

Sebaik sahaja anda telah menentukan jenis pinjaman yang terbaik untuk anda dan mengira semua pembayaran yang diperlukan, teruskan dan mohon!Mungkin terdapat beberapa keperluan prakelayakan bergantung pada skor kredit anda tetapi kebanyakan pemberi pinjaman akan bekerjasama dengan peminjam yang mempunyai markah yang lebih rendah jika mereka menunjukkan tanggungjawab kewangan yang baik.

Apakah kadar faedah semasa ke atas hutang anda?

Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memutuskan sama ada untuk membiayai semula gadai janji anda atau tidak.Kadar faedah ke atas hutang anda adalah salah satu daripadanya.

Kadar faedah semasa bagi kebanyakan gadai janji adalah sekitar 4%.Ini bermakna jika anda mempunyai gadai janji $100,000 dengan kadar faedah 4%, anda akan membayar faedah $400 sebulan.Jika kadar faedah pada hutang anda berubah, penting untuk memasukkannya ke dalam keputusan anda.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan ialah berapa banyak wang yang anda akan simpan dengan membiayai semula.Biasanya, pembiayaan semula akan menghasilkan bayaran bulanan yang lebih rendah dan berpotensi lebih penjimatan sepanjang hayat pinjaman.Walau bagaimanapun, terdapat juga risiko yang berkaitan dengan pembiayaan semula, jadi penting untuk menimbang faktor tersebut juga sebelum membuat keputusan.

Berapa banyak hutang yang anda ada?

Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan sama ada anda perlu membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang.

Perkara pertama yang perlu dipertimbangkan ialah berapa banyak hutang yang anda ada pada masa ini dan berapa banyak hutang itu boleh dibayar dengan pembiayaan semula.

Seterusnya, anda perlu memikirkan keadaan kewangan semasa anda dan melihat sama ada pembiayaan semula akan memperbaiki keadaan keseluruhan anda.

Akhir sekali, perlu diingat bahawa pembiayaan semula datang dengan risiko, jadi pastikan anda memahami sepenuhnya kos dan faedah sebelum membuat keputusan.

Berikut ialah beberapa petua tentang cara memutuskan sama ada pembiayaan semula sesuai untuk anda:

1) Kira Nisbah Hutang-Kepada-Pendapatan Anda Untuk memulakan, hitung jumlah hutang anda sebagai peratusan daripada pendapatan tahunan kasar anda.Ini akan memberi anda gambaran tentang jumlah wang yang berpotensi dapat disimpan dengan pembiayaan semula.Jika nisbahnya tinggi (bermakna lebih daripada 50% daripada pendapatan bulanan anda digunakan untuk pembayaran hutang), maka mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan pembiayaan semula untuk mengurangkan perbelanjaan dan membebaskan aliran tunai.Jika nisbahnya rendah (kurang daripada 25%), maka pembiayaan semula mungkin tidak diperlukan pada masa ini kerana masih terdapat banyak ruang untuk disimpan tanpa meningkatkan beban hutang yang terlalu banyak. 2) Pertimbangkan Situasi Kewangan Anda Pembiayaan Semula juga boleh memperbaiki keadaan kewangan keseluruhan individu dengan mengurangkan kadar faedah atau menghapuskan pembayaran prinsipal sama sekali - kedua-duanya boleh meningkatkan penjimatan dengan ketara dari semasa ke semasa.Walau bagaimanapun, jangan lupa bahawa sebarang penambahbaikan dalam satu kawasan selalunya datang dengan pertukaran di tempat lain - jadi sentiasa timbang semua kemungkinan akibat dengan teliti sebelum membuat sebarang keputusan!3) Menilai Risiko Pembiayaan Semula Sebelum Membuat Keputusan Selalunya terdapat risiko yang berkaitan dengan sebarang keputusan kewangan utama - termasuk pembiayaan semula - jadi adalah penting untuk memahaminya sepenuhnya sebelum membuat keputusan muktamad.Beberapa risiko biasa yang berkaitan dengan pembiayaan semula termasuk: peningkatan kadar faedah; penurunan nilai rumah; kehilangan ekuiti; terlepas peluang untuk pertumbuhan atau pelaburan; peningkatan premium insurans; dan keadaan pinjaman yang lebih sukar pada masa hadapan..

Berapa banyak ekuiti yang anda ada di rumah anda?

Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan sama ada untuk membiayai semula gadai janji anda atau tidak.

Apabila mempertimbangkan sama ada untuk membiayai semula atau tidak, adalah penting untuk terlebih dahulu menentukan jumlah ekuiti yang anda ada di rumah anda.Ekuiti ialah perbezaan antara nilai rumah anda dan nilai hutang anda.Jika anda mempunyai lebih daripada 50% ekuiti di rumah anda, pembiayaan semula mungkin merupakan pilihan yang baik kerana ia boleh menjimatkan wang anda pada kadar faedah.Jika anda tidak mempunyai ekuiti yang mencukupi, pembiayaan semula mungkin bukan pilihan yang baik kerana anda mungkin perlu membayar lebih dalam pembayaran faedah dari semasa ke semasa.Purata pemilik rumah mempunyai sekitar 30-40% ekuiti di rumah mereka.Pembiayaan semula bagi mereka yang kurang ekuiti mungkin memerlukan mengambil pinjaman berbanding nilai rumah mereka yang boleh membawa kepada bayaran bulanan yang lebih tinggi dan potensi perampasan jika mereka tidak dapat membayar balik pinjaman.Terdapat juga implikasi cukai apabila membiayai semula jadi berunding dengan akauntan atau penasihat kewangan sebelum membuat sebarang keputusan.Kadar faedah berbeza-beza berdasarkan lokasi geografi jadi adalah penting untuk membandingkan kadar sebelum memutuskan sama ada untuk membiayai semula atau tidak.Kadar purata untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun ialah

  1. Berapa banyak ekuiti yang anda ada di rumah anda?
  2. Apakah kadar faedah pada gadai janji semasa anda?
  3. Berapakah anggaran kos pembiayaan semula?
  4. Adakah terdapat faktor lain yang perlu dipertimbangkan, seperti cukai dan kadar insurans?
  5. Adakah ini sesuatu yang anda mampu lakukan sekarang atau adakah ia memerlukan dana tambahan nanti?
  6. Apakah kebaikan dan keburukan pembiayaan semula?
  7. 94% pada Januari 2018 menurut Freddie Mac . Kadar boleh berubah pada bila-bila masa jadi sentiasa berunding dengan pemberi pinjaman sebelum membuat sebarang keputusan tentang pembiayaan semula Gadai janji semasa anda mungkin juga layak untuk pra-kelulusan melalui pemberi pinjaman dalam talian seperti Lending Club . Ini akan membolehkan mereka mengakses beberapa maklumat peribadi anda (seperti pendapatan dan skor kredit), tetapi tidak akan menjejaskan keupayaan anda mendapatkan pembiayaan melalui pemberi pinjaman tradisional setelah diluluskan.Adalah penting untuk menimbang semua faktor ini apabila memutuskan sama ada pembiayaan semula sesuai untuk anda: kadar faedah, jumlah yang dipinjam, anggaran kos yang berkaitan dengan pembiayaan semula (cukai, premium insurans), penalti prabayaran dan keperluan aliran tunai masa hadapan.

Adakah anda selesa dengan tempoh pinjaman yang lebih lama?

Membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang mungkin merupakan pilihan yang baik jika anda selesa dengan tempoh pinjaman yang lebih lama.Tempoh pinjaman yang lebih panjang akan membolehkan anda membayar hutang anda dengan lebih cepat, yang boleh menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang.Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa pembiayaan semula boleh meningkatkan bayaran bulanan anda dan boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih tinggi.Jika anda sedang mempertimbangkan untuk membiayai semula, berbincang dengan pemberi pinjaman atau penasihat kewangan terlebih dahulu untuk mendapatkan idea tentang kos dan faedah yang terlibat.

Adakah anda selesa dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi?

Jika anda mempunyai hutang lebih daripada $100,000 dan gadai janji anda berumur kurang daripada 30 tahun, pembiayaan semula mungkin merupakan pilihan yang baik.

Apabila membiayai semula, anda selalunya boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan membayar hutang anda dengan lebih cepat.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa risiko yang terlibat dengan pembiayaan semula yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan.

Pertama, adalah penting untuk memahami maksud pembiayaan semula.Pembiayaan semula ialah apabila anda membuat pinjaman baru untuk menggantikan atau menambah pinjaman sedia ada - biasanya gadai janji.Pinjaman baru ini dipanggil pembiayaan semula.

Kedua, perlu diingat bahawa pembiayaan semula tidak selalu bermakna mendapat kadar faedah yang lebih rendah.Anda akhirnya boleh membayar lebih keseluruhan jika syarat pembiayaan semula lebih buruk daripada gadai janji asal.

Ketiga, pertimbangkan sama ada anda selesa dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi.Jika tidak, pembiayaan semula mungkin bukan penyelesaian terbaik untuk anda.Keempat, ketahui yuran yang mungkin dikenakan pada pembiayaan semula anda dan belanjawan untuk mereka dengan sewajarnya.Akhir sekali, berunding dengan penasihat kewangan sebelum membuat sebarang keputusan tentang membiayai semula gadai janji anda.

Adakah terdapat penalti prabayaran pada gadai janji semasa anda?

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang, terdapat penalti prabayaran yang boleh dikenakan.

Pembiayaan semula boleh menjadi cara terbaik untuk mengurangkan beban hutang anda secara keseluruhan dan menjimatkan wang pada kadar faedah.Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat sebarang keputusan, adalah penting untuk memahami kemungkinan akibat pembiayaan semula.

Satu pertimbangan ialah penalti prabayar.Jika anda membiayai semula dan mengeluarkan dana daripada gadai janji baharu anda sebelum ia matang, mungkin terdapat penalti kewangan yang dinilai oleh pemberi pinjaman.Penalti ini boleh berjumlah sebanyak 3% daripada baki tertunggak pada pinjaman baharu anda, jadi penting untuk menimbang kebaikan dan keburukan dengan teliti sebelum membuat sebarang keputusan.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan semasa membuat keputusan sama ada untuk membiayai semula atau tidak ialah skor kredit semasa anda.Skor kredit yang tinggi boleh bermakna kos pinjaman yang lebih rendah, manakala skor kredit yang rendah boleh membawa kepada kadar yang lebih tinggi dan pilihan pembiayaan yang lebih sukar.Jadi, jika anda fikir pembiayaan semula akan memperbaiki keadaan anda, pastikan anda menyemak dengan pemberi pinjaman terlebih dahulu untuk melihat kadar yang tersedia untuk peminjam dengan sejarah kredit anda.

Adakah pembiayaan semula akan menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang?

Membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda jika anda ingin menjimatkan wang dalam jangka masa panjang.Berikut ialah beberapa sebab mengapa pembiayaan semula boleh menjadi keputusan yang baik untuk anda:

-Anda boleh mengurangkan bayaran bulanan anda dengan membiayai semula pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah.

-Jika gadai janji semasa anda berumur lebih daripada 30 tahun, pembiayaan semula mungkin membolehkan anda mendapatkan pinjaman dengan kurang bayaran muka dan/atau tempoh yang lebih pendek.Ini boleh memudahkan untuk membeli rumah anda dan berpotensi menjimatkan wang anda untuk faedah dari semasa ke semasa.

-Dengan menggabungkan berbilang gadai janji menjadi satu pinjaman, pembiayaan semula boleh membantu meningkatkan skor kredit anda dan berkemungkinan layak untuk kadar faedah yang lebih rendah atau faedah lain.

-Apabila dilakukan dengan betul, pembiayaan semula juga boleh menghasilkan aliran tunai yang lebih baik dari semasa ke semasa kerana tempoh pinjaman baharu anda berkemungkinan mempunyai tempoh pelunasan yang lebih pendek daripada tempoh gadai janji asal.Ini bermakna anda akan mempunyai lebih banyak dana tersedia setiap bulan untuk dibelanjakan atau dilaburkan di tempat lain.Walau bagaimanapun, sebelum membuat sebarang keputusan tentang pembiayaan semula, berunding dengan penasihat kewangan berpengalaman yang boleh membantu memastikan pembiayaan semula yang dicadangkan paling sesuai untuk situasi dan matlamat individu anda.

Adakah kini masa yang sesuai untuk membiayai semula gadai janji anda?

Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan sama ada untuk membiayai semula gadai janji anda atau tidak.

  1. Kadar faedah semasa anda.Jika anda mempunyai kadar faedah yang rendah, pembiayaan semula mungkin merupakan pilihan yang baik kerana pinjaman baharu akan mempunyai bayaran yang lebih rendah.Walau bagaimanapun, jika kadar faedah anda tinggi, pembiayaan semula mungkin tidak begitu berfaedah kerana pinjaman baharu akan mempunyai bayaran yang lebih tinggi.
  2. Syarat pinjaman baru.Pembiayaan semula boleh menyebabkan bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda juga mungkin perlu bersetuju dengan tempoh yang lebih lama (seperti 30 tahun). Ini mungkin bermakna lebih banyak wang akan habis jika anda tidak keluar dari hutang dalam tempoh masa tersebut.
  3. Skor kredit anda dan metrik kewangan lain.Pembiayaan semula boleh meningkatkan skor kredit anda dengan mengurangkan beban hutang tertunggak anda dan meningkatkan ekuiti anda di rumah anda.Walau bagaimanapun, pembiayaan semula juga boleh merosakkan skor kredit anda jika anda tidak dapat membuat pembayaran tepat pada masanya untuk pinjaman baharu atau jika terdapat perkara lain yang menghina pada laporan kredit anda seperti yuran lewat atau prosiding perampasan.Sebelum membuat sebarang keputusan tentang pembiayaan semula, adalah penting untuk berunding dengan pemberi pinjaman yang berkelayakan yang boleh membantu menilai semua faktor ini dan menasihati anda dengan sewajarnya.

Bilakah anda akan pulang modal daripada yuran pembiayaan semula?

Apabila anda membiayai semula gadai janji anda, anda mungkin dapat membayar sebahagian daripada hutang anda dengan lebih cepat.Walau bagaimanapun, yuran pembiayaan semula boleh ditambah dari semasa ke semasa.Jadi adalah penting untuk mengetahui bila anda akan pulang modal daripada yuran.Berikut ialah empat petua untuk membantu:

Terdapat beberapa pilihan pembiayaan semula berbeza yang tersedia, jadi adalah penting untuk membandingkannya dengan teliti sebelum membuat keputusan.Anda mungkin boleh menjimatkan wang dengan membiayai semula pinjaman jangka pendek atau menggunakan kadar faedah yang lebih rendah.

Sebaik sahaja anda telah menentukan pilihan pembiayaan semula yang terbaik untuk anda, adalah penting untuk mengira titik pulang modal anda.Ini akan memberitahu anda berapa banyak wang yang anda perlu simpan sebelum yuran mula menjadi berbaloi.

Jika boleh, cuba kekal dengan pinjaman kadar tetap dan bukannya kadar boleh laras – ini akan meminimumkan jumlah faedah yang anda perlu bayar dalam jangka panjang berkat kadar inflasi.

Jika anda tidak pasti sama ada pembiayaan semula sesuai untuk anda atau tidak, pertimbangkan untuk berbincang dengan penasihat kewangan yang boleh membantu membimbing anda melalui proses dan pastikan semua pilihan anda dipertimbangkan.

  1. Bandingkan pilihan pembiayaan semula yang berbeza:
  2. Kira titik pulang modal anda:
  3. Tetap dengan pinjaman kadar tetap jika boleh:
  4. Pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan daripada penasihat kewangan:

Perlukah saya membiayai semula gadai janji saya untuk membayar hutang?'?

Terdapat kebaikan dan keburukan untuk membiayai semula gadai janji anda untuk membayar hutang.Berikut ialah pandangan yang lebih dekat pada setiap pilihan:

PRO: Pembiayaan semula boleh membantu anda menjimatkan wang untuk pembayaran faedah anda.

CON: Pembiayaan semula mungkin meningkatkan bayaran bulanan anda sebanyak beberapa ratus dolar, jadi adalah penting untuk menimbang manfaat pilihan ini berbanding kos.

PRO: Pembiayaan semula juga boleh memberi anda lebih masa untuk membayar hutang anda.

CON: Jika kadar faedah meningkat selepas anda membiayai semula, anda mungkin akan membayar lebih jumlah keseluruhan sepanjang hayat pinjaman berbanding jika anda baru sahaja membayar hutang anda dengan tunai.

PRO: Anda mungkin boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah jika anda membiayai semula dengan pemberi pinjaman yang bereputasi.

CON: Sentiasa ada risiko apabila membiayai semula, jadi pastikan anda memahami sepenuhnya semua terma dan syarat sebelum menandatangani apa-apa.