Sitemap

ما هي خيارات التقاعد المختلفة؟

عندما تتقاعد ، يكون لديك بعض الخيارات المختلفة المتاحة لك.

هناك العديد من العوامل التي تدخل في التخطيط للتقاعد ، لذلك من المهم التحدث مع مستشار إذا لم تكن متأكدًا من الأفضل بالنسبة لك.

فيما يلي بعض خيارات التقاعد الأكثر شيوعًا:

  1. مزايا الضمان الاجتماعي: هذا هو أكبر مصدر دخل لكثير من المتقاعدين.يمكنك الحصول على شيك شهري من الضمان الاجتماعي بناءً على أرباحك مدى الحياة ومدة تقاعدك.
  2. المعاشات التقاعدية: المعاش هو نوع من خطة التقاعد حيث يدفع صاحب العمل للموظفين مبلغًا ثابتًا كل شهر أو سنة مقابل الموافقة على المساهمة بالمال في تقاعدهم.إذا كانت شركتك تقدم معاشًا تقاعديًا ، فعادة ما يكون أحد أفضل الخيارات المتاحة لأنه مضمون وخالي من الضرائب.
  3. IRAs: حساب التقاعد الفردي (IRA) هو خيار شائع آخر للادخار خلال سنوات التقاعد.مع IRA ، يمكنك استثمار الأموال دون دفع ضرائب على الأرباح حتى تقوم بسحبها لاحقًا في الحياة.
  4. المعاشات: المعاش هو عقد بين فرد وشركة تأمين يضمن المدفوعات على مدى فترة زمنية (عادة عقود). تعتمد المدفوعات على مقدار الأموال التي تم استثمارها عند توقيع العقد ، بالإضافة إلى المدة التي عاشها مقدم القرض.
  5. التخطيط العقاري: أحد أكبر القرارات التي سيتخذها أي متقاعد هو ما إذا كان سيترك ممتلكاته لأبنائه أو أحفاده بشكل مباشر أم لا - وهذا ما يسمى قانون الخلافة بلا وصية في معظم الولايات.بدلاً من ذلك ، قد يختارون إنشاء صناديق استئمانية أو غيرها من الترتيبات القانونية التي ستوزع أصولهم بعد وفاتهم - وغالبًا ما يشار إلى هذا باسم تخطيط الميراث المؤجل.

ما هي متطلبات العمر لكل خيار؟

عندما تتقاعد ، هناك بعض الأشياء التي ستحدث.الأول هو أن دخلك سينخفض ​​لأنه لم يعد لديك عمل لجلب المال.ومع ذلك ، قد يظل الضمان الاجتماعي ومزايا التقاعد الأخرى متاحة لك.ثانيًا ، قد يكون لديك المزيد من الوقت لقضائه مع العائلة والأصدقاء.أخيرًا ، قد تكون قادرًا أيضًا على الاعتناء بنفسك بشكل أفضل لأنك لن تتحمل نفس القدر من المسؤولية في العمل.

تختلف متطلبات العمر لكل خيار اعتمادًا على ما إذا كنت متقاعدًا من وظيفة بدوام كامل أم لا أو إذا تقاعدت مبكرًا.على سبيل المثال ، إذا تقاعدت من وظيفة بدوام كامل بعد بلوغك سن 62 عامًا ، فإن خياراتك هي: سن التقاعد الكامل (FRA) ، وهو 67 عامًا ؛ سن التقاعد المبكر (ERA) ، وهو 65 عامًا ؛ وسن التقاعد العادي (NRA) ، وهو 66 عامًا.إذا تقاعدت قبل FRA أو ERA ، فإن خياراتك هي: حالة التقاعد المبكر (ERS) ، والتي تتراوح بين 55 و 60 عامًا ؛ سن التقاعد المنخفض (RRA) ، وهو ما بين 59 و 63 عامًا ؛ أو سن التقاعد الفعلي للخدمة (ASRA) ، والذي يزيد عن 64 عامًا عما كان عليه في آخر يوم لك في الخدمة الفعلية كان يخدم في الخدمة العسكرية أو الحكومية).

إذا تغير شيء ما في أي وقت أثناء عملية التقاعد - مثل الإصابة التي تسببت في توقفك عن العمل - فاتصل بالضمان الاجتماعي للحصول على تعليمات حول كيفية تعديل مدفوعات الاستحقاقات وفقًا لذلك.بالإضافة إلى ذلك ، من المهم تتبع أموالك طوال فترة تقاعدك حتى تكون مستعدًا لأي نفقات غير متوقعة قد تطرأ.

كيف أحسب دفع راتبي التقاعدي؟

عندما تتقاعد ، ستعتمد مدفوعات معاشك التقاعدي على عدد من العوامل ، بما في ذلك مقدار الوقت الذي عملت فيه ونوع نظام التقاعد الذي تعمل فيه.لحساب مدفوعات المعاش التقاعدي ، ابدأ بمعرفة مقدار الأموال التي وفرتها في حساب (حسابات) التقاعد الخاصة بك.هذا الرقم يسمى "صافي ثروتك".بعد ذلك ، استخدم هذه المعلومات لحساب عدد سنوات الخدمة الخاضعة للمعاش التقاعدي لديك.هذا مهم لأنه يؤثر على مقدار الأموال التي ستحصل عليها من مبلغ المعاش التقاعدي الخاص بك.أخيرًا ، ضع في الاعتبار أي مزايا خاصة قد تكون متاحة للمتقاعدين (مثل معاش تقاعدي أعلى أو مكافأة تقاعد مبكر) ، واجمع هذه المبالغ معًا للحصول على إجمالي مدفوعات المعاش التقاعدي المتوقعة.تذكر أن المعاشات التقاعدية تُدفع عادةً شهريًا ، لذا فقد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى تتجمع جميع الحسابات معًا - لا تقلق إذا لم يتم جمعها في البداية!بمجرد معرفة المبلغ المتوقع للدفع ، تأكد من الاتصال بمزود المعاشات التقاعدية أو مزود خطة مدخرات التقاعد (RSP) لتأكيد الأرقام والتأكد من إعداد كل شيء بشكل صحيح.

ما هي المدة التي ستستغرقها مدفوعات المعاش التقاعدي؟

عندما تتقاعد ، ستستمر مدفوعات معاشك التقاعدي لفترة زمنية محددة.يعتمد طول الفترة الزمنية التي ستستغرقها مدفوعات المعاش التقاعدي على نوع المعاش التقاعدي الذي تتلقاه.على سبيل المثال ، إذا كنت تتلقى معاشًا تقليديًا ، فستستمر مدفوعاتك طالما أنك على قيد الحياة.إذا تلقيت خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، فقد تستمر مدفوعاتك لمدة تصل إلى 20 عامًا بعد التقاعد.

تذكر أن المدة الزمنية التي ستستمر فيها مدفوعات المعاش التقاعدية الخاصة بك تحددها شروط خطة التقاعد الخاصة بك ، وليس بحلول موعد التقاعد.إذا غيرت وظيفتك أو قررت التقاعد مبكرًا ، فقد تنتهي مزايا معاشك التقاعدي في وقت أقرب مما هو متوقع.تحدث إلى أحد المستشارين حول كيفية تأثير الظروف المتغيرة على خطط دخل التقاعد.

ما هو الفرق بين نظام المزايا المحددة ونظام المساهمة المحددة؟

يعد نظام المزايا المحددة بمستوى معين من دخل التقاعد ، بناءً على سنوات خدمة الموظف وراتبه.تسمح خطة المساهمة المحددة للموظفين باختيار مقدار الأموال التي يساهمون بها في مدخراتهم التقاعدية ، مع قيام صاحب العمل بمطابقة الأموال أو استثمارها.قد يكون للموظفين الذين يشاركون في خطة مساهمة محددة سيطرة أقل على دخل تقاعدهم من أولئك الموجودين في خطة مزايا محددة.

عندما يتقاعد الموظف ، يصبح الفرق بين هذين النوعين من الخطط مهمًا.مع خطة المزايا المحددة ، تضمن الحكومة مستوى محددًا من دخل التقاعد.ومع ذلك ، مع خطة المساهمة المحددة ، يعتمد الدخل المستقبلي للموظف على مقدار الأموال التي ادخرها وما إذا كان يتم استثمار هذه الأموال بحكمة.إذا لم يدخر الموظف ما يكفي من المال للتقاعد ، فقد ينتهي به الأمر بتلقي أقل من المتوقع من صندوق المعاشات التقاعدية أو شيك الضمان الاجتماعي.

الفرق الآخر بين هذه الخطط هو عدد المرات التي يتم فيها دفع الفوائد.عادةً ما تدفع خطة المزايا المحددة المزايا كل شهر بعد بلوغ الموظف سن 65 عامًا أو التقاعد (أيهما يأتي أولاً). قد تدفع خطة المساهمة المحددة المزايا مرة واحدة سنويًا أو فقط عندما يكون هناك تغيير في ملكية الأسهم في محفظة أسهم الشركة.

الميزة الرئيسية لامتلاك حساب 401 (ك) مع صاحب العمل هو أنه يمكنك تأجيل الضرائب على مساهماتك حتى تجعلها مؤهلة للسحب طالما أنك تستمر في تقديم الحد الأدنى من المساهمات المطلوبة كل عام (وهو ما يفعله العديد من الأشخاص تلقائيًا). هذا يعني أنه حتى لو انخفض راتبك بعد التقاعد ، فإن 401 (ك) الخاص بك سوف يستمر في زيادة الضرائب المؤجلة حتى تحصل عليها دفعة واحدة في التقاعد - على عكس حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) ، التي لا تقدم مثل هذه الحماية ضد السقوط. في الأرباح خلال الحياة اللاحقة.

هل يمكنني أخذ معاش تقاعدي كمبلغ مقطوع؟

عندما تتقاعد ، ستمنحك الحكومة معاشًا تقاعديًا بناءً على سنوات خدمتك.يعتمد مبلغ معاشك التقاعدي على مقدار الأموال التي ادخرتها ومتى تتقاعد.يمكنك أن تأخذ معاشك كمبلغ مقطوع أو تستخدمه لشراء معاش سنوي.

عادةً ما يكون خيار المبلغ الإجمالي هو الخيار الأفضل لأنه يمنحك مزيدًا من التحكم في مقدار الأموال التي تنفقها وهو معفى من الضرائب.إذا اخترت راتبًا سنويًا ، فستدفع الحكومة أقساط التأمين لفترة زمنية ، عادةً ما تكون 10 أو 20 عامًا.بعد ذلك ، ستحصل على مدفوعات الإعانات من المعاش السنوي حتى وفاتك أو تتوقف عن استلامها.

إذا قررت أن تأخذ معاشك كمبلغ مقطوع ، فتأكد من حساب المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره من أجل الحصول على أكبر معاش تقاعدي ممكن.قد ترغب أيضًا في التفكير في الحصول على تأمين على الحياة بحيث إذا حدث شيء ما لك قبل التقاعد ، فلن تضطر عائلتك إلى القلق بشأن المشكلات المالية بعد ذلك.

إذا توفيت قبل التقاعد ، ماذا يحدث لمخصصات التقاعد؟

إذا توفيت قبل التقاعد ، فسيتم دفع مخصصاتك التقاعدية إلى المستفيد الذي حددته.إذا لم يكن هناك مستفيد معين ، فستذهب المزايا إلى زوجتك أو شريكك العرفي.إذا كان لديك أطفال دون سن 18 عامًا ، فقد يتمكنون من المطالبة بحصة من المزايا على أنها تخصهم إذا كانوا مقيمين في كندا وقت وفاتك.يمكن لمسؤول خطة التقاعد تقديم مزيد من المعلومات حول كيفية عمل ذلك.

هل يمكنني ترك مزايا معاش التقاعد لورثتي؟

عندما تتقاعد ، تعتبر مزايا معاشك من الأصول القيمة.ومع ذلك ، قد ترغب في التفكير في ترك مزايا معاشك التقاعدي لورثتك من أجل تجنب ضرائب الوصايا والعقارات.هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عند اتخاذ هذا القرار.

أولاً ، تأكد من أن لديك ما يكفي من المال المدخر حتى لا تحتاج إلى دخل المعاش التقاعدي أثناء التقاعد.ثانيًا ، تأكد من استشارة محامٍ حول أفضل طريقة لترك مزايا معاشك التقاعدي.أخيرًا ، كن مستعدًا لبعض التغييرات في نمط الحياة بعد التقاعد - بما في ذلك تقليل السفر والأنشطة الاجتماعية.ستؤثر كل هذه العوامل على مقدار الأموال التي ستحتاج إلى ادخارها كل شهر من أجل تغطية الضرائب العقارية المحتملة والنفقات الأخرى المرتبطة بالتقاعد.

ما مقدار الدخل الذي يمكن أن أتوقعه من الضمان الاجتماعي بعد التقاعد؟

عندما تتقاعد ، ستعتمد مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك على عدد من العوامل ، بما في ذلك مقدار الوقت الذي عملت فيه والعمر الذي تقاعدت فيه.ومع ذلك ، بشكل عام ، يمكن للمتقاعدين توقع الحصول على حوالي ثلثي دخلهم قبل التقاعد من الضمان الاجتماعي.هذا يعني أنه إذا كان دخلك السنوي 50000 دولار قبل التقاعد ، فيمكنك توقع الحصول على حوالي 32000 دولار في مزايا الضمان الاجتماعي كل عام.إذا كان دخلك قبل التقاعد أعلى من هذا الرقم ، فستكون مخصصاتك أعلى.ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء المهمة التي يجب وضعها في الاعتبار عند حساب مخصص الضمان الاجتماعي الخاص بك:

تعتمد مخصصاتك الشهرية على مقدار الأموال التي جنيتها خلال الأشهر التي سبقت تقاعدك.لذلك إذا توقفت عن العمل بعد تحصيل معاش تقاعدي أو شيك تقاعد ولكنك واصلت سحب تأمين ضد البطالة أثناء البحث عن عمل حتى تتقاعد (أو حتى ينتهي) ، فقد يتم احتساب جزء من هذا المال كأرباح لأغراض الضمان الاجتماعي وقد يزيد من استحقاقك الشهري .

إذا كنت متزوجًا عندما تقاعدت وحصل كلا الزوجين على مزايا بناءً على تاريخهما الوظيفي الكامل (بدلاً من السنوات التي تزوجا فيها فقط) ، فسيتم تخفيض استحقاق التقاعد الكامل لكل من الزوجين بمقدار النصف (ما لم يكن أحد الزوجين قد بلغ سن 70 أو أكثر بحلول وقت تقاعدهم).

أخيرًا ، تذكر أنه حتى إذا انخفض إجمالي دخلك عن المطلوب للتأهل للحصول على مزايا كاملة بموجب القانون الحالي - لأن التضخم أدى إلى زيادة التكاليف بما يتجاوز ما تم رفعه من خلال الضرائب - فستظل تحصل على بعض المدفوعات الجزئية من الضمان الاجتماعي كل شهر.تُعرف هذه باسم "تعديلات تكلفة المعيشة" ويتم تحديدها بواسطة صيغة تأخذ في الاعتبار التغيرات في الأسعار عبر فئات مختلفة من السلع والخدمات.

متى يجب أن أبدأ في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي؟

عندما تتقاعد ، ستعتمد مزاياك على وقت بدء تحصيلها ومدة عملك.بشكل عام ، كلما بدأت في الحصول على المزايا مبكرًا ، زادت الأموال التي ستتلقاها كل شهر.إذا كنت قد عملت لمدة 40 عامًا أو أكثر ، فستعتمد استحقاقاتك على متوسط ​​راتبك الشهري خلال تلك الفترة الزمنية.

يمكنك البدء في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62 إذا كنت متقاعدًا من وظيفة بدوام كامل أو في سن الخمسين إذا كنت متقاعدًا من وظيفة بدوام جزئي.ستحتاج أيضًا إلى تقديم طلب تقاعد لدى إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) وتقديم دليل على حالة التقاعد الخاصة بك.

بمجرد الموافقة على طلبك ، سترسل لك إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بيانًا سنويًا يوضح مقدار الأموال المحتجزة من الشيكات الخاصة بك كل شهر.يجب أن تستمر في تلقي هذه البيانات حتى:

مر عام منذ أن أوقفت إدارة الضمان الاجتماعي المدفوعات ؛ أو

تبلغ من العمر 70 عامًا وتتوقف عن تلقي فحوصات الضمان الاجتماعي المنتظمة.بعد بلوغ سن 70 سنًا ، سيتم دفع أي مزايا متبقية لم يطالب بها أحد إلى الصندوق الوطني لفحص الخلفية الجنائية الفورية (NICS).

هل أنا مؤهل للحصول على الميديكير عندما أتقاعد؟

عندما تتقاعد ، قد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare.ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي عليك القيام بها أولاً.

أولاً ، تأكد من أنك متقاعد بالفعل.إذا لم تكن قد بلغت سن التقاعد بعد ، فقد يستمر صاحب العمل في المساهمة في مزايا Medicare الخاصة بك.

ثانيًا ، إذا كنت متقاعدًا بالفعل وتتلقى مزايا الضمان الاجتماعي ، فستستمر هذه المزايا حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل (FRA). يبلغ عمر FRA حاليًا 66 عامًا للأشخاص الذين ولدوا بعد عام 1959 وأقدم من 197 إذا لم تكن متقاعدًا بعد أو إذا توقفت مزاياك بالفعل بسبب الوصول إلى FRA ، فيمكنك البدء في تلقي تغطية الجزء أ من برنامج Medicare بدءًا من سن 6 أخيرًا ، من المهم أن تتذكر أنه حتى إذا سارت الأمور على ما يرام مع التقاعد والتأهل للحصول على برنامج Medicare ، فهناك دائمًا فرصة لحدوث شيء يمنعنا من الحصول على هذه المزايا كما خططنا.في هذه الحالة ، سيكون من الأفضل التحدث مع محامٍ كبير السن حول الخطوات التي قد يلزم اتخاذها من أجل الحفاظ على حقوقنا وإجراءات الحماية بموجب القانون في حالة حدوث شيء ما في المستقبل.

  1. بعد الوصول إلى FRA ، ستنخفض مزايا الضمان الاجتماعي تدريجيًا حتى تتوقف تمامًا في سن السابعة
  2. هذا يعني أننا سندفع جزءًا من تكاليف الإقامة في المستشفى وزيارات الطبيب.لديك أيضًا خيار شراء سياسة Medigap للمساعدة في تغطية بعض هذه التكاليف.

ما الفرق بين مديكير وميديكيد؟

عندما تتقاعد ، هناك بعض الأشياء التي قد تحدث.الأول هو أن دخلك سينخفض ​​بشكل ملحوظ.هذا يعني أنك قد تضطر إلى الاعتماد على المساعدة الحكومية ، مثل Medicare أو Medicaid.

شيء آخر يجب مراعاته هو أنك قد لا تكون قادرًا على العمل بالقدر الذي اعتدت عليه.يمكن أن يؤدي هذا إلى انخفاض في مزايا الضمان الاجتماعي وزيادة نفقاتك.

بشكل عام ، يمكن أن يكون التقاعد وقتًا مثيرًا ولكن من المهم التخطيط لجميع الاحتمالات حتى يسير كل شيء بسلاسة.

ما زلت أعمل ولكني أقترب من سن التقاعد ، ما هي بعض الخطوات التي يمكنني اتخاذها الآن للاستعداد للتقاعد؟

  1. حدد أهدافك التقاعدية وابدأ التخطيط للانتقال.
  2. ابدأ في الادخار للتقاعد الآن ، حتى لو لم يكن لديك هدف محدد في الاعتبار.
  3. راجع خيارات التأمين الصحي لمعرفة نوع التغطية الأفضل لك ولعائلتك.
  4. ثقّف نفسك بشأن التخطيط العقاري وكيف يمكن أن يساعد في حماية ممتلكاتك أثناء التقاعد.
  5. الانخراط في خدمة المجتمع أو العمل التطوعي لرد الجميل للمجتمع بعد التقاعد.
  6. تأكد من أنك على اطلاع دائم بجميع التغييرات التي تؤثر على مزايا الضمان الاجتماعي.
  7. تتبع ضرائب الدخل وتأكد من أنك تستفيد من أي إعفاءات ضريبية قد تنطبق على حالتك.
  8. قم بإنشاء ميزانية تعكس كلاً من الاحتياجات الحالية والنفقات المتوقعة أثناء التقاعد.
  9. تحدث مع الأصدقاء أو أفراد الأسرة أو المهنيين الذين يمكنهم تقديم التوجيه أثناء الاستعداد للتقاعد.